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          【洞見】社區銀行:銀行狙擊“余額寶”的新武器

          日前,天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣基金(余額寶)最新規模已突破1000億元,用戶數已約3000萬人,成為我國首只規模突破千億和客戶人數最多的公募基金。

          陳凱

          日前,天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣基金(余額寶)最新規模已突破1000億元,用戶數已約3000萬人,成為我國首只規模突破千億和客戶人數最多的公募基金。

          天弘基金借助支付寶這個在線理財平臺銷售基金,成功成為國內基金業的翹楚。在線理財平臺對于銀行、證券公司等第三方理財產品代銷機構的沖擊是較大的。據媒體報道,截至10月27日,國有四大行的存款流失高達1.29萬億元。從這股資金分流的趨勢看,銀行在資金融通中的傳統壟斷地位開始略微松動?;ヂ摼W基金銷售平臺或可能成為新的理財渠道。

          從購買體驗來說,在線購買理財產品的購買渠道不會遜色于網銀。以支付寶為例,在支付上直接通過支付寶綁定到銀行卡,銀行的資金(特別是活期存款)被小幅度分流,銀行成為支付寶的娘家,而支付寶卻成為新的資金中介和支付平臺。

          從目前的發展趨勢看,淘寶與支付寶的海量用戶為互聯網理財提供了無限的發展空間,互聯網基金代銷機構的加入,會加劇本來就已十分激烈的第三方理財產品代銷市場競爭。如此重壓下銀行會有何對策呢?

          在基金銷售等銀行零售業務上,銀行并非沒有優勢。銀行的傳統優勢在于線下資源。但應對基金公司跟風上淘寶賣理財產品的現象,銀行仍然可以從線上、線下兩方面入手。

          線下:挖掘自身線下資源,利用線下營業網點等各種傳統銷售渠道,改善購買體驗。銀行的理財產品十分豐富,這一點是互聯網基金銷售平臺比不了的;銀行的代銷渠道也更能獲得線下客戶的信賴;在一些高端的理財業務和私人業務上,銀行理財也有無可比擬的優勢。

          線上:通過銀行本身擁有的線上資源,如網上銀行、手機銀行等,培養客戶黏性、使用習慣等,做好線上的銷售服務。對于銀行而言,最重要的是提供收益穩定和服務體驗俱佳的理財產品。

          銀行應該先充分利用起自身體系內的資源優勢,然后借鑒學習互聯網基金銷售平臺的銷售模式,通過自身的網銀、手機銀行等模式與互聯網基金銷售平臺競爭?;ヂ摼W時代,銀行發展基金銷售等零售業務的核心在于獲取用戶并保持用戶的黏性,線上線下都是獲取用戶的渠道,兩者能優勢互補。

          此外,銀行開展社區銀行同樣可以作為一個很好的線下渠道幫助應對互聯網基金銷售平臺的沖擊。

          社區銀行,也叫Community Banks,其概念來自于美國等西方金融發達國家,其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念,既可以指一個省、一個市或一個縣,也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

          結合中國的實際情況來說,社區銀行主要是和銀行大型營業網點相區別的,以服務于區域生活、商業中心為目的的快捷、便利的銀行服務場所。作為銀行服務的延伸,社區銀行將承擔起未來開拓零售業務市場的重任。站在銀行的業務經營角度,社區銀行的發展將成為銀行改變傳統業務模式,從“坐商”走向“行商”的重要一步。

          即便是習慣了網上買理財產品的客戶,社區銀行的近距離、咨詢式體驗和傳統的人際溝通同樣可以起到較好的購買體驗作用。

          很簡單,社區里面的大媽們至少短期內還習慣不了在網上買理財產品。而這類社區的中老年人往往具有很強的理財產品購買需求。他們將成為社區銀行的潛在客戶群體。從這一點看,社區銀行開展線下的理財產品銷售大有可為,前提是提供適合特定消費群體的產品、用戶體驗和較高的安全性。

          目前,國內的民生銀行、興業銀行等股份制銀行以及上海農商行等已經開始設立社區銀行。社區銀行已然成為下一個銀行業務競爭的藍海。在理財產品銷售上,社區銀行通過渠道整合和對潛在客戶的開發,將成為應對互聯網理財銷售平臺沖擊的極好方式。

          (作者系互聯網金融分析師)


          (網絡編輯:若一)
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